בין אם אתם רוכשים דירה בפעם הראשונה או שיש בבעלותכם בית עשרות שנים, אתם עשויים לתהות באשר לחשיבות ביטוח הדירה ומה חיוני לכלול בו.
ראשית, חשוב לציין שאינכם חייבים לבטח את הדירה שברשותכם, אלא אם הנכס עוד לא שולם במלואו. בעלי משכנתאות מחויבים לבטח את הדירה, ובדרך כלל הפוליסה לביטוח המבנה תירכש מחברת הביטוח שעובדת עם הבנק ממנו לוקחים את המשכנתא.
מה כוללת הפוליסה שרוכשים ומסגרת המשכנתא?
מכיוון שהבנק מעוניין לגבות את עצמו במידה וייגרם נזק כלשהו למבנה, פוליסת הביטוח שרוכשים בעת החתימה על המשכנתא כוללת ביטוח מבנה וביטוח צד ג'. אולם, הביטוח בדרך כלל לא כולל ביטוח תכולה אשר יש לעשות באופן פרטי.
אלו כיסויים מעניק ביטוח דירה לבעליו?
כל חוזה ביטוחי הוא שונה. בכל חברת ביטוח יש צוות שלם שאחראי על ניסוח הפוליסה וכל פרטיה על מנת לספק ללקוח את הכיסויים העיקריים שהוא צריך. כל פוליסה מכילה סעיפים ואותיות קטנות שכדאי לבחון לפרטי פרטים, במידת הצורך לדון בהם ולהעלות אותם אל שולחן המשא ומתן.
ביטוח מבנה
מבנה הדירה כולל את המרפסות, הגינה, השערים, הגדרות, שבילי הגישה, הצנרת, הדוודים, ואף את חלקם היחסי של השטחים המשותפים.
חשוב לדעת, מרבית הפוליסות הסטנדרטיות לביטוח מבנה לא מעניקות את הכיסויים הבאים:
- נזקי מים כתוצאה מחדירת מי גשמים דרך קירות, תקרות או שערים וגדרות.
- התנגשות כלי רכב שבו נהג המבוטח או בני ביתו.
- פעולות שנעשו בזדון, כולל פריצה או גניבה, למבנה שלא מתגוררים בו באורח קבע.
- פעולות שנעשו בזדון על ידי המבוטח, בני משפחתו או הדיירים שמתגוררים בנכס.
כאשר הנכס ניזוק ואינו מיועד למגורים, הפוליסה מכסה את דמי השכירות (כאשר הדירה מושכרת) או את ההוצאות הנדרשות לצורך אכלוס דרי הנכס בדירה חלופית. גובה הסכום ומשך הפיצוי מוגדרים בפוליסה.
ביטוח תכולה
תכולת הדירה כוללת את כל מה שמצוי בתוכה, כולל חפצי אומנות, מכשירים טכנולוגיים, רהיטים, שטיחים ועוד. בדרך כלל הפוליסה לא כוללת את התכולה שמצויה מחוץ לגבולות הנכס, כמו בחדר המדרגות או הגינה.
עלות הפרמיה מחושבת בהתאם לשמאות המשקללת את שווי התכולה, מיקום הדירה ורמת המיגון של הדירה. הכיסוי עבור פרטים יקרי ערך כמו חפצי אומנות ותכשיטים הנו מוגבל, אלא אם הוערכו על ידי שמאי מטעם חברת הביטוח.
להלן חלק מהדברים שלא מכוסים בפוליסת תכולה סטנדרטית:
- כרטיסי טיסה וכרטיסי הגרלה.
- רכוש שלא בבעלותו או בחזקתו של המבוטח.
- חוזים, שטרות, אגרות חוב ומסמכים אחרים.
- מתכות יקרות גולמיות.
ביטוח צד ג'
ביטוח צד ג' נועד לספק כיסוי לכל מי שנפגע בתוך גבולות הנכס כתוצאה מנפילה או חבלה אחרת, וכן למי שנפגע כתוצאה ממפגע שקשור לנכס, כמו נפילת עציץ מהמרפסת לדוגמה.
כיסויים נוספים שכדאי לשקול ולאו כלולים בפוליסת ביטוח סטנדרטית
- כיסוי מפני רעידות אדמה לנזקי מבנה ותכולה או לאחד מהם.
- ביטוח חבות מעבידים – רלוונטי למי שמעסיק עובדי משק בית או מטפלים.
- ביטוח תאונות אישיות – מעניק כיסוי במקרים של מוות או נכות כתוצאה מתאונה.
אילו דברים נוספים חשוב לבדוק לפני שרוכשים ביטוח דירה?
- גובה ההשתתפות העצמית והשפעתה על גובה הפרמיה.
- כיסויים שמעניקה הפוליסה, כולל תנאים והגבלות.
- הנחות שמגיעות למבוטח שדואג למיגון הנכס או עקב העדר תביעות.
- הרחבות וכיסויים נוספים, כמו ביטוח ערך קרקע, ביטוח לכל החפצים יקרי הערך והתכשיטים שמצויים בכספת בבנק, ביטוח לאופניים ועוד.
